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chen terence — Fri, 18 Feb 2022 08:40:15 +0000

信用是什麼？

人生中總有些夢想，例如創業、買車；有時候會遇到意外，例如：重大疾病、意外受傷。俗話說「一塊錢也能逼死英雄好漢」，在這些時候，如何取得資金的支援，便不得不仰賴信用貸款。既然名之為「信用」，那到底一個人的信用值多少錢？在台灣，最普遍的參考便是聯徵中�?/span> (JCIC)的信用評分。聯徵中心成立於1975年，是國內唯一跨金融機構的信用報告提供者，成立時間久、資訊最完整�?/span>

信用評分

信用評分是用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，因此在貸款、辦信用卡時，都會參考這個分數。依個資法規定，只有本人向聯徵中�?a href="//www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=1554&pid=1554&docid=628" target="_blank">申請信用綜合報告，才能得知自己的信用評分。但也會提供參與聯徵的會員金融機構調閱，因應業務需求�?/span>

信用評分的計算方�?/span>

聯徵中心會將會員金融機構定期送報的個人信用資料，從中選取重要指標，套入模型，轉成個人信用評分總分。使用資料主要分為三大類：繳款行為類、負債類、其他類�?/span>

如果想維持良好信用評分，特別要注意的是下列幾項：

維持良好繳款記錄：不論是信用卡或貸款，盡可能準時還款�?/span>
負債總額不宜太高：信用卡已動用額度愈高、分數就愈低；如果同時向太多家金融機構借錢，也會影響信用評分�?/span>
少用預借現金與循環利率：一旦頻繁使用，會被判斷為資金需求太高，分數也因此下降�?/span>
貸款申請時期最好集中在30天內：雖然金融機構查詢聯徵次數也納入評分，但僅限於新業務及貸款申請，信用卡申請則不納入。聯徵中心考量申貸人會在不同金融機構之間比較，所�?/span>30天內的查詢僅記為1 次�?/span>

信用評分判讀

個人信用評分有三種結果，分數高低代表什麼意義，可透過以下這張表進一步瞭解�?/span>

其中比較特殊的是「信用小白」與「學貸」，並非指信用不良，而是因為信用資料不足，缺乏讓模型判讀風險程度的高低。對信用小白來說，最簡單的解套方式就是信用卡持卡滿三個月，或近一年應繳金額大於零。對學生來說，則可透過誠信可靠�?/span>P2P借貸平台�?/span>

信用評分如何影響貸款

直觀來說，信評分數愈高，成功申貸機率愈高，利率條件也愈好。信評分數太低、暫時無法評分與固定評分，就比較難請請到貸款，或被迫接受較高利率。聯徵中心一再公開宣導，金融機構不宜將信用評分做為核准與否或利率訂價的唯一依據，但實務上信評分數仍是重要影響因素之一�?/span>

如何培養好信�?/span>

申請信用卡使用：使用信用卡消費，可做為與金融機構的往來記錄�?/span>
避免過度消費：每月信用卡消費，不要超過該信用卡額度的30%�?/span>
正常繳款還款：每月按時全額繳清，不要只繳最低金額，不要使用循環利息 (卡循/卡債)，更別動用預借現金，避免信用不佳�?/span>
減少債務：總債務不要超過個人平均月收入的22倍。若同時有多家貸款，想辦法借低還高，或者債務整合至同一家以降低利率及利息�?/span>
避免頻繁借款：頻繁借款會使聯徵查詢次數增加，進而降低信用分數�?/span>

每個人一生中，都有可能申請貸款。平日就培養好信用，真正需要申貸時，自然能取得比較好的條件。即使目前負債的朋友，也請謹記「有借有還、再借不難」的原則，讓你的信用，成為人力的助力而非阻力�?/span>

立即申貸�?span style="color: #ff6600;">//fetu999.shop/borrow-credit

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這篇文章個人信用評分介紹：好信用，很重要-LnB信用市集最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p>

С�~��D��ӽ��J��24h��m

Yeh Finn — Wed, 25 Jul 2018 07:06:30 +0000

短期內過度蓬勃發展的產業，勢必會因為過度擴展而衰敗�?/p>

中國不自律的急速成�?/h1>

從百家爭鳴的數千�?P2P 業者時代，到前�?2016 業者數開始快速緊縮。銀監會自去�?2017�?2月起針對 P2P 行業發布的各種監管機制、政策，包含《網絡借貸資金存管業務指引》、《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》、《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等，攔截所有惡意或體系貧弱�?P2P 業者�?/p>
這些管制雖迫使體質不好的平台倒閉，但也讓平台放款人權益受害�?/p>
問題來了：為什麼中�?P2P 問題一堆，台灣 P2P 卻不會有事？

以下由幾個面向討論兩�?P2P 的不同：

資金與標�?/li>
信用資料�?/li>
政府監管與環�?/li>
金融識字�?/li>

資金與標�?/h1>
中國 P2P 投資能透過五花八門方式進行，可以自行找平台，也可以透過平台的平台，各式投資存錢方式都有。入金後交由 P2P 平台去管理，每月收錢再投入，許多民眾未查證標的是否存在、平台是否安全便貿然投資�?/p>
台灣 P2P 和中國不一樣，台灣 P2P 平台主要是媒合放款、借款雙方，並替雙方簽訂�?strong class="markup--strong markup--p-strong">民事借貸契約」，即便平台不幸倒閉或被收購，雙方還是能以此作為債權依據，執行自己的權益申訴�?/p>

例如 LnB信用市集就是替借貸雙方簽訂線上借貸契約，投資會員能在選擇標的後，將金額匯至自己的代收付帳戶，由平台分到申貸人帳戶；同樣地，每月替申貸人的還款也由平台統一轉至投資會員的平台虛擬帳戶。投資會員能隨時提領，且這些「無投資意象的金額」平台也將每月定期轉回投資人銀行帳戶，以避免盤旋資金之嫌�?/p>

國家級信用資料庫

中國�?2018 起的全民監控前，並未有國家級信用評等的概念。大多數 P2P 業者只能使用其他金融科技市場獨占者的資料，例如螞蟻金服的芝麻信用，或是建立屬於自己的信用徵信體系�?/p>

中國未有統一且長期更新、統計的個人信用資訊，造成�?P2P 業者無法擁有穩定的信用資訊正確性，核貸的結果自然有其缺陷�?/p>

台灣擁有國家級的信用資料庫機構 — —�?/strong>聯合徵信中心(JCIC)，成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫。成立時間久、資訊也完整，不是中國一時之間建立的信用資料庫能夠匹敵的�?/p>

台灣 P2P 業者（�?LnB信用市集）在審核貸款時，多參考此聯徵信用資料。由正確的信用資訊出發，審核的判斷自然較中國的判斷更準�?/p>
政府監管與環�?/h1>
中國�?2016 前未發布 P2P 相關管制法令，P2P 業者如雨後春筍般竄起。政府不管，許多不肖平台以各式名義騙誘平台會員選擇高風險案件放款，或以吸金方式將放款人本金到手後夜間落跑，這些案件見怪不怪。直�?2016 相關條例出現�?017 各種監管機制出現，許多「本來就難以生存」的 P2P 平台倒閉�?/p>
台灣在法律上雖無相關法律監管，但仍有金管會與科技部等相關機關密切關注，並也取得立委和金管會在監理上的協助(�?a class="markup--anchor markup--p-anchor" href="//money.udn.com/money/story/5613/3009596" target="_blank" rel="noopener nofollow" data-href="//money.udn.com/money/story/5613/3009596">金融監理沙盒機制)�?/p>

�?2015 年台灣第一�?P2P 平台創立，金管會便頻參與討論其業務上的合法性、適宜性，�?a class="markup--anchor markup--p-anchor" href="//blog.fetu999.shop/info/%E5%AA%92%E9%AB%94%E5%A0%B1%E5%B0%8E%EF%BD%9C%E6%B8%A3%E6%89%93%E6%94%9C%E6%89%8B%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%B8%82%E9%9B%86-%E5%89%B5%E9%8A%80%E8%A1%8Cp2p%E6%A5%AD%E7%B5%90%E7%9B%9F%E9%A6%96%E4%BE%8B/" target="_blank" rel="noopener nofollow" data-href="//bit.ly/2LhJnjK">促和 P2P 平台與銀行的合作�?/strong>�?/p>

台灣 P2P 平台一路上遵守法律規範，和中國「先亂後管」的監管方式不同�?/p>
金融識字�?/h1>
除此之外，台灣金融環境相較中國趨向保守，人民對於新金融相關商品的嘗試意願較低。對�?P2P 投資的嘗試，�?2015 至今雖有提升，但尚未被大眾普遍接受，更甭提會因此大量將資金投入�?/p>
來自世界銀�?The World Bank) 的報�?a class="markup--anchor markup--p-anchor" href="//openknowledge.worldbank.org/handle/10986/12876" target="_blank" rel="nofollow noopener" data-href="//openknowledge.worldbank.org/handle/10986/12876">「金融識字率�?Financial Literacy Survey) 中提到，台灣的金融識字率多出中國 32%，而金融識字率為「了解金融概念」的估計值�?/p>
世界銀�?金融識字�?/figcaption>

由此可見台灣人民的金融知識普遍較對岸高，較能以正確的金融概念做為決策的依據，做出非理性的機會較低(例如不顧各種風險便胡亂投�?�?/p>
結論

兩岸�?P2P 發展和整體環境大不同，台灣對�?P2P 的了解多辦來自於中國大陸。可能是語言的關係，或是台灣媒體語言的關係，民眾所能看到的 P2P 消息都非正統的英美國家資料，因此常會被其誤導，十分可惜�?/p>
希望這篇文章能帶大家從不同的角度來看兩岸�?P2P 差異在哪，先了解各國的基本資訊，才能站在正確的起點、以正確的角度評估台�?P2P 這個產業。更希望大家能藉此機會了�?P2P 這個風行於全球的投�?借貸商品�?/p>

原文載自�?a href="//medium.com/finn-tech-life/%E7%81%BD%E9%9B%A3%E8%A5%B2%E6%8D%B2%E4%B8%AD%E5%9C%8Bp2p-%E7%82%BA%E4%BB%80%E9%BA%BC%E5%8F%B0%E7%81%A3%E6%B2%92%E4%BA%8B-23d11c76b35a">Medium

這篇文章災難襲捲中國P2P，為什麼台灣沒事？最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p>

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