這篇文章 媒體報導｜【鉅亨網】互利金�?回歸本質 解決人的問題 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]>

如果有借貸需求，許多人都會透過實體銀行的管道來申請貸款，不過其實在你走進銀行的同時，可以借貸的額度早已被默默的框架住了，這是銀行跟借貸需求者之間，非平等、又不透明的關係。但隨著金融科技崛起，「自己的經濟有了自己救的本錢」，瑞保網科的「LnB 信用市集」就是這樣的存在�?/h4>

在「互利金融」的概念下，貸款人能夠承擔較低的利率，出資者也獲得了較高的利息，「LnB 信用市集」走在金融科技的浪潮前頭，藉由 P2P (個人對個人) 借貸平台，推動台灣的金融革命�?/p>

「LnB 信用市集」在 2016 �?4 月，獲得矽谷創業之神、橡子園創投董事長陳五福的投資，可見他亦相當看好金融科技的前景。「LnB 信用市集」上線到現在，已經有超過 5,300 名客戶，其中申貸金額已達 8 億元，核准的貸款金額則約�?6000 萬元。創辦人楊瑞芬說，她創立「LnB 信用市集」的用意很單純，就是要讓金融回到本質，解決人的問題�?/p>

技術上來說，「LnB 信用市集」是把日常中個人對個人的借貸關係，放上可以無限延展的網路。透過各平台的信用機制與風險管理，讓投資人跟申貸人能藉由網路找到彼此，信任並互相幫助，解決對方的需求，並使金錢可以更有效率地被運用�?/p>

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有溫度的平台 建構更公平的借貸關係

如何打造公平？楊瑞芬說，銀行的借貸關係，是銀行監管人民的錢，再把錢借給人民；銀行扮演的角色是中間人，卻賺取了大量的利差，這對人民來說是不公平的。也因此她決定打造一個去中間化，讓利潤回到最原始的狀態�?/p>

在「LnB 信用市集」互利金融的平台上，投資人能夠跳過銀行直接放款給貸款人，而投資人和貸款人都能獲得好處，投資人能獲得較高利息，而貸款人則承擔較低的利率。楊瑞芬表示，「公平、透明、互利」，�?6 個字就是「LnB 信用市集」的價值�?/p>

在創立「LnB 信用市集」之前，楊瑞芬的團隊觀察到，自 2005 年到現在，互利金融在世界已經是成熟的金融模式。以英國�?Zopa、美國的 Lending Club 為首，全球上千家互利金融平台，已為各地的人們創造出數以億計、安心又值得信賴的借貸關係�?而建立這樣可信賴借貸關係的關鍵就是「保本信託」，讓借款人和貸款人都能獲得一定的保障�?/p>

楊瑞芬表示，「LnB 信用市集」參考全球頂尖公司打造高標準的風控保本信託，建立風險提撥金，保障投資人不會血本無歸。因為經歷過 2008 年的金融海嘯，大多數人都無法承受血本無歸的重創，此外，勞保年金破產的危機，更讓全台灣都有焦慮感。「堅持讓金融回歸到本質」的楊瑞芬分享，用戶讓她最感動的其中一句話，是「LnB 信用市集不是為了利潤而創建的平台，而是有溫度的平台。」這讓這位投身互利金融平台的先驅者，有了比金錢更重要的動人回饋�?/p>

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這篇文章 媒體報導｜【SmartM】一年半突破2萬會員、放�?.5億》P2P借貸平台「信用市集」的３大策略 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]>

報導來源�?a href="//www.smartm.com.tw/article/33363831cea3">SmartM

【SmartM解讀】全台第一個P2P借貸平台信用市集，至今申貸總額達23億新台幣，核准超�?.5億的借款。從被質疑法規正當性，到突�?萬會員，信用市集以金融專業為背景，做好信用評等、風險管理，創造借、貸、平台三方共贏�?/p>

金融科技浪潮來襲，AI選股、數位貨幣已成近日議題，其中，以P2P（Peer to Peer）借貸平台在台灣最為熱絡。不同於傳統金融，P2P借貸捨去中間銀行，將借貸關係透過平台媒合、成交，借款人可以將資金投給申貸人，以每月定額的本金+利息回收；申貸人則可在短時間取得資金。然而，借貸本是門風險生意，加上法律規定一般企業不可放貸，「P2P借貸」的新生兒階段受到許多質疑，直到2016�?月金管會宣布P2P並無違法，且不另設專法管制，才有越來越多業者投身這項金融創新應用�?br /> LnB信用市集創立�?015�?0月，為台灣第一個P2P借貸平台。創辦人暨執行長楊瑞芬曾任遠東銀行副總經理，擁有20年的金融業資歷。看準佔據全�?成銀行業業績的借貸生意，創立半年，信用市集便獲得知名矽谷創投家陳五福旗下的橡子園創投資金，當時陳五福在接受媒體採訪時便表示，全球金融科技市場交易額已超過十兆，台灣不可能置身事外�?/p>

在銀行借不了錢的人能借錢，投資不只是金錢更有溫度

為什麼民眾要到P2P平台不向銀行借貸？楊瑞芬指出，透明、互利是P2P平台的優勢所在。她說明，以往只能和銀行借錢，民眾看不到自己在銀行的信用評等，銀行不放款，申貸人只能另尋管道甚至放棄借款，而在P2P平台，申貸人可以清楚看見自己的信用評等，並依據各評等設定的基準年利率申貸，或將利率向上調整吸引投資人，平台審核通過後，申貸案即可上架�?/p>

P2P借貸對借款人而言，其實是一種投資，相較其他投資管道的優勢為何？楊瑞芬提及，若申貸人每期都準時還款，定期定額的本金回收加利息，是一大誘因。她坦言，借貸是金融最基本的生意，P2P只是把利潤還給借款人，而撇除投資獲利，許多借款人來到平台的目的不只是賺錢，更是散播溫度，因為平台借貸雙方有溝通管道，借款人往往是在瞭解申貸人的借貸背景後決定出錢�?/p>

破除資訊不對襯，信用評等保障借貸雙方

以信用市集為例，信用評等等級A+（最高）與K（最低），申貸基準年利率分別�?.5%�?9%。楊瑞芬解釋，A+為最高等級，申貸人還款能力高，所以基準年利率2.5%；信用評等為K，投資人承擔風險較大，所以基準年利率就高。她強調，信用評等屬金融專業，是平台上所有借貸運作的基準，從創立至今，信用市集的評等也做過調整，為的就是要更精確，保障借貸雙方�?/p>

楊瑞芬認為，中國的P2P借貸發展不順利，很大的原因在信用評等不管用。她進一步指出，中國跳過信用卡（Credit Card）的階段直接用簽帳卡（Debit Card），導致民眾沒有「信用」的觀念，企業也缺乏信用資料可以判斷，所以假申貸案、詐騙謀財等案例層出不窮，而中國某間已經上市的人貸，將信用等級高至低分A、B、C，結果A的倒帳率比C高，信用評等不管用，借、貸、平台就無法三方共贏�?/p>

風險管理機制，最高保�?00%

楊瑞芬認為，商業模式要發展，就要表現出企業的誠懇面，而「風險管理」就是信用市集展現的誠意。「金融，就是不幫人算清楚帳，別人就找你算帳，」她形容，因為借貸一定有風險，所以要設定基準利率、信用評等，確保高風險、高報酬的投資規則，而風險管理，是信用市集為投資人設立的安全防線，若在借貸期間發生壞帳，信用市集會依照申貸期數、貸款人的信用評等等資料計算，依比例賠付剩餘本金�?/p>

此外，信用市集也申請「風險管理機制」專利，創造投資人、申貸人、平台三方合作的正面循環。楊瑞芬指出，「風險管理機制」由信用市集獨創，最高可保本100%，背後與銀行合作的催款公司合作，服務品質比照傳統金融，而創立至今一年半，信用市集每天都在邊走邊換輪胎，試圖把品質越推越完善，因為新創品質絕對要做得比傳統產業好，才能創造不同於資本額的價值�?/p>

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