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LnB 信用市集 — Wed, 13 Jan 2021 11:05:06 +0000

P2P是英文Peer to peer的縮寫，代表的是點對點、去中間化�?/p>

P2P投資借貸是現代金融的其中一種服務，利用數位技術取代傳統金融的銀行中間人，透過網路平台，將資金提供者（放款人）提供的放貸資金，貸放給資金需求者（放款人）的一種小額借貸模式�?/p>

相對於過去傳統金融機構以利差作為收入來源；P2P借貸因為僅收取部分比例的手續費，使利率回歸雙方，因此申貸方取得的利率也較低；另一方面，放款人則能獲得比一般儲蓄還高的利率�?/p>

三種角色如下�?/h2>
P2P平台：串聯借款人和放款人，作為中間審核與處理者，並賺取手續費�?br /> 申貸�?/strong>：透過P2P平台貸款，相較傳統借貸管道可以取得更低的利息�?br /> 投資�?/strong>：透過平台提供資金給借款人，收取利息，並且承擔借款人違約風險�?/p>

申貸�?/strong>

在P2P平台申貸除了貸款利率較其他管道低之外，因P2P金融科技業者導入之技術使營運成本降低，使審查的服務比其他貸款管道更加嚴謹、快速�?/p>
以往P2P的缺點是無抵押等多元貸款方案，但是近年來少數幾家P2P業者提供除抵押貸款外更多元創新的貸款方案。例：LnB信用市集提供不動產抵押貸款、學生貸款專案、小農市集借錢還物方案等�?/p>

投資�?/strong>

P2P營運成本降低使審查服務相對更嚴謹，這同樣使得P2P投資的風險大幅降低。只要分散投資，避免大部位資金集中於單一案件，即可有效降低P2P投資風險�?/p>
部分P2P業者提供類定存投資商品，同樣因為金融科技之技術導入使營運成本降低，以及去中間人，使其利率得以為一般銀行定存的數�?(各家銀行定存利率比較：連結)。透過金融科技達成之資金碎片化以較小金額資金分散風險至大量案件，有效管理風險亦為P2P之特點�?/p>

風險�?/strong>

P2P債權投資之系統性風險存在於整體國家經濟與該平台之營運商，建議慎選投資平台之可靠性。分析其出資�?(例：官股行政院國發會投資LnB信用市集)，營運情�?平台每季風險報告書、壞帳率、案件數量等)。非系統性風險可以透過風險分散來達到有效降低�?/p>
P2P借貸有助於促進普惠金融、增加資金使用率同時發展新的商業信用模式 (主要國家之P2P發展經驗與借鏡，中央銀行：連結)，惟少數不肖業者惡意利用P2P之名號行詐騙之實，因此必須選擇穩定可靠之P2P業者，才能獲得穩定可靠之獲利�?br /> (延伸閱讀《金融》央行：台P2P借貸規模對金融穩定尚無重大風險：連結)

其他P2P成熟國家

1. 美國

美國第一�?span class="s1">P2P業者為2006成立�?span style="color: #ff6600;">Prosper，其�?/span>Lending club�?span class="s1">2007年成立�?span class="s1">2014年於紐約證交所公開發行股票，目前占美國P2P市場45%之譜而穩居領導地位�?/p>
美國�?span class="s1">P2P行業雖然未立有專法，但因原有的法律制度與監管機構完備，環環相扣成為緊密的管控機制網，而仍得以穩健發展�?/p>
2. 行業自律發展的國家：英國

英國為歐�?/span>P2P產業發展最良好的國家，2005年，全球第一�?/span>P2P業�?/span>ZOPA在英國上線時，並未有任何政府部門對其監管，也不受任何法規保障�?/span>2011年由三家領頭平臺Zopa�?/span>RateSetter�?/span>Funding Circle自主創立了自律組�?/span>P2P融資協會 (P2P Finance Association�?/span>P2PFA)，制定了平臺經營原則與借貸規則：經營原則強調健全的風險管理與資訊透明化，借貸規則再進一步細緻化原則內容�?/span>

英國作為歐洲P2P最迅速且穩定發展的國家，除了良好的金融體質與優良傳統外，業者自律與政府監管雙管齊下，更造就了兼顧投資者與借款人權益的環境。特別是英國政府�?span class="s1">P2P採取非常支持的態度，願意直接挹注資金�?span class="s1">FCA甚至授權Funding Circle得在英國稅務海關總署批准下，啟動創新金融個人儲蓄戶，透過稅賦減免鼓勵民眾投資新型態的金融科技產業�?/p>
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市場上有許多假借P2P名義，實際行私人放貸行為，在借貸、投資之前，需要謹慎評估，以免受騙�?/p>
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LnB 信用市集 — Sun, 13 Jan 2019 13:17:08 +0000

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LnB 信用市集 — Mon, 15 Oct 2018 04:58:22 +0000

中國大陸P2P網路借貸連環爆，�?00多家P2P平台擠兌或落跑，超過130萬投資人淪為「金融難民」，我國中央銀行關注發展，為避免台灣發展P2P重蹈覆轍，央行提出四大監理建議，包括鼓勵與銀行合作、加強消費者保護、建立借貸平台資料申報管理機制，及持續關注國內外市場與監理發展並採行適當措施�?/p>
大陸P2P業者倒閉潮衝擊金融穩定，我國央行在理監事會議會後報告裡，特地花了20頁大篇幅詳述前因後果，並主張大陸P2P風暴為前車之鑑，台灣發展P2P應適度監管�?/p>
央行對P2P四大監理建議

為此，央行提出四大監理建議，第一項為鼓勵與銀行合作；央行認為，我國P2P借貸為初期發展階段，交易案數與金額有限，為避免重蹈其他國家借貸平台發展失敗經驗，可鼓勵平台業者與銀行合作，藉銀行提供的輔導與協助，除可導正平台經營外，必要時也可協助監理機關蒐集相關業務資訊�?/p>
央行表示，目前有兩家業者與銀行合作。蘊奇線上與玉山銀行合作，由銀行提供收款服務，個別投資人透過專屬帳號匯入款項，方便平台檢核個別投資人的投資金額�?016�?月起至今�?月底，銀行共代收465筆、約221萬元�?/p>
LnB信用市集則與渣打銀行合作，符合申貸資格的客戶在平台完成「線上視訊身分認證」後，轉介給渣打銀行，每件酌收轉介手續費，自今�?月起�?月底轉介357件，由渣打銀行撥�?3件，金額�?51萬元�?/p>
其次為加強消費者保護，對民眾宣導風險認知與法治教育。央行表示，金融主管機關應鼓勵銀行與P2P業者合作，並加強相關宣導，主要包括借貸風險、資訊安全與個人資料保護、蓄意詐欺等網路金融風險概念，以及現行有關債權人對約定利率�?0%的部分無請求權，或業者不得不當催收等法治教育內容�?/p>
另對電腦系統運用新技術演算引發的風險，例如資料計算準確度，也必須關注，並提高民眾的金融知識�?/p>
第三，建立借貸平台的資料申報管理機制。傳統銀行體系外的信用管道也會影響社會資源分配及經濟金融活動，若未納入適度監管可能淪為「影子銀行」（指提供和銀行類似金融服務的非銀行中介機構）、滋生金融風險，主管機關應審慎規劃平台業者資料申報制度，才能掌握民間信用流通狀況�?/p>
第四，持續關注國內外市場與監理發展，採行適當措施。若未來國內P2P借貸業務成長至一定規模，或對金融市場衍生信用風險（因銀行無法徵信借貸人是否有向P2P借貸平台借款），影響銀行授信評估及放款債權，有不利金融穩定疑慮時，金融監理機關應採行適當措施，以維持金融穩定�?/p>
媒體來源�?a href="//money.udn.com/money/story/5613/3415034">經濟日報

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Yeh Finn — Wed, 25 Jul 2018 07:06:30 +0000

短期內過度蓬勃發展的產業，勢必會因為過度擴展而衰敗�?/p>
中國不自律的急速成�?/h1>

從百家爭鳴的數千�?P2P 業者時代，到前�?2016 業者數開始快速緊縮。銀監會自去�?2017�?2月起針對 P2P 行業發布的各種監管機制、政策，包含《網絡借貸資金存管業務指引》、《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》、《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等，攔截所有惡意或體系貧弱�?P2P 業者�?/p>
這些管制雖迫使體質不好的平台倒閉，但也讓平台放款人權益受害�?/p>
問題來了：為什麼中�?P2P 問題一堆，台灣 P2P 卻不會有事？

以下由幾個面向討論兩�?P2P 的不同：

資金與標�?/li>
信用資料�?/li>
政府監管與環�?/li>
金融識字�?/li>

資金與標�?/h1>
中國 P2P 投資能透過五花八門方式進行，可以自行找平台，也可以透過平台的平台，各式投資存錢方式都有。入金後交由 P2P 平台去管理，每月收錢再投入，許多民眾未查證標的是否存在、平台是否安全便貿然投資�?/p>
台灣 P2P 和中國不一樣，台灣 P2P 平台主要是媒合放款、借款雙方，並替雙方簽訂�?strong class="markup--strong markup--p-strong">民事借貸契約」，即便平台不幸倒閉或被收購，雙方還是能以此作為債權依據，執行自己的權益申訴�?/p>

例如 LnB信用市集就是替借貸雙方簽訂線上借貸契約，投資會員能在選擇標的後，將金額匯至自己的代收付帳戶，由平台分到申貸人帳戶；同樣地，每月替申貸人的還款也由平台統一轉至投資會員的平台虛擬帳戶。投資會員能隨時提領，且這些「無投資意象的金額」平台也將每月定期轉回投資人銀行帳戶，以避免盤旋資金之嫌�?/p>
國家級信用資料庫

中國�?2018 起的全民監控前，並未有國家級信用評等的概念。大多數 P2P 業者只能使用其他金融科技市場獨占者的資料，例如螞蟻金服的芝麻信用，或是建立屬於自己的信用徵信體系�?/p>
中國未有統一且長期更新、統計的個人信用資訊，造成�?P2P 業者無法擁有穩定的信用資訊正確性，核貸的結果自然有其缺陷�?/p>
台灣擁有國家級的信用資料庫機構 — —�?/strong>聯合徵信中心(JCIC)，成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫。成立時間久、資訊也完整，不是中國一時之間建立的信用資料庫能夠匹敵的�?/p>

台灣 P2P 業者（�?LnB信用市集）在審核貸款時，多參考此聯徵信用資料。由正確的信用資訊出發，審核的判斷自然較中國的判斷更準�?/p>
政府監管與環�?/h1>
中國�?2016 前未發布 P2P 相關管制法令，P2P 業者如雨後春筍般竄起。政府不管，許多不肖平台以各式名義騙誘平台會員選擇高風險案件放款，或以吸金方式將放款人本金到手後夜間落跑，這些案件見怪不怪。直�?2016 相關條例出現�?017 各種監管機制出現，許多「本來就難以生存」的 P2P 平台倒閉�?/p>
台灣在法律上雖無相關法律監管，但仍有金管會與科技部等相關機關密切關注，並也取得立委和金管會在監理上的協助(�?a class="markup--anchor markup--p-anchor" href="//money.udn.com/money/story/5613/3009596" target="_blank" rel="noopener nofollow" data-href="//money.udn.com/money/story/5613/3009596">金融監理沙盒機制)�?/p>

�?2015 年台灣第一�?P2P 平台創立，金管會便頻參與討論其業務上的合法性、適宜性，�?a class="markup--anchor markup--p-anchor" href="//blog.fetu999.shop/info/%E5%AA%92%E9%AB%94%E5%A0%B1%E5%B0%8E%EF%BD%9C%E6%B8%A3%E6%89%93%E6%94%9C%E6%89%8B%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%B8%82%E9%9B%86-%E5%89%B5%E9%8A%80%E8%A1%8Cp2p%E6%A5%AD%E7%B5%90%E7%9B%9F%E9%A6%96%E4%BE%8B/" target="_blank" rel="noopener nofollow" data-href="//bit.ly/2LhJnjK">促和 P2P 平台與銀行的合作�?/strong>�?/p>

台灣 P2P 平台一路上遵守法律規範，和中國「先亂後管」的監管方式不同�?/p>
金融識字�?/h1>
除此之外，台灣金融環境相較中國趨向保守，人民對於新金融相關商品的嘗試意願較低。對�?P2P 投資的嘗試，�?2015 至今雖有提升，但尚未被大眾普遍接受，更甭提會因此大量將資金投入�?/p>
來自世界銀�?The World Bank) 的報�?a class="markup--anchor markup--p-anchor" href="//openknowledge.worldbank.org/handle/10986/12876" target="_blank" rel="nofollow noopener" data-href="//openknowledge.worldbank.org/handle/10986/12876">「金融識字率�?Financial Literacy Survey) 中提到，台灣的金融識字率多出中國 32%，而金融識字率為「了解金融概念」的估計值�?/p>
世界銀�?金融識字�?/figcaption>

由此可見台灣人民的金融知識普遍較對岸高，較能以正確的金融概念做為決策的依據，做出非理性的機會較低(例如不顧各種風險便胡亂投�?�?/p>
結論

兩岸�?P2P 發展和整體環境大不同，台灣對�?P2P 的了解多辦來自於中國大陸。可能是語言的關係，或是台灣媒體語言的關係，民眾所能看到的 P2P 消息都非正統的英美國家資料，因此常會被其誤導，十分可惜�?/p>
希望這篇文章能帶大家從不同的角度來看兩岸�?P2P 差異在哪，先了解各國的基本資訊，才能站在正確的起點、以正確的角度評估台�?P2P 這個產業。更希望大家能藉此機會了�?P2P 這個風行於全球的投�?借貸商品�?/p>

原文載自�?a href="//medium.com/finn-tech-life/%E7%81%BD%E9%9B%A3%E8%A5%B2%E6%8D%B2%E4%B8%AD%E5%9C%8Bp2p-%E7%82%BA%E4%BB%80%E9%BA%BC%E5%8F%B0%E7%81%A3%E6%B2%92%E4%BA%8B-23d11c76b35a">Medium

這篇文章災難襲捲中國P2P，為什麼台灣沒事？最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p>

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其他P2P成熟國家

1. 美國

2. 行業自律發展的國家：英國

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