台灣P2P貸款投資平台

市場上有許多假借P2P名義，實際行私人放貸行為，在借貸、投資之前，需要謹慎評估，以免受騙�?/p>

LnB信用市集，是台灣唯一獲得政府公部門投資、金管會核准與銀行合作的線上互利金融平台。成立至今已�?0萬會員，協助超過30,000人獲得貸款。期望未來有金錢流動的地方，就有LnB信用市集服務的機會！

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這篇文章 P2P是什麼？P2P貸款、投�?分鐘了解 – LnB信用市集 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]> //fetu999.shop/blog/info/%e7%ac%ac%e4%b8%80%e6%ac%a1lnb%e6%9c%83%e5%93%a1%e8%ab%96%e5%a3%87%ef%bc%9a%e7%84%a1%e9%a2%a8%e4%bf%9d%e6%a1%88%e4%bb%b6%e5%be%8c%e7%ba%8c%e5%82%ac%e6%94%b6/ //fetu999.shop/blog/info/%e7%ac%ac%e4%b8%80%e6%ac%a1lnb%e6%9c%83%e5%93%a1%e8%ab%96%e5%a3%87%ef%bc%9a%e7%84%a1%e9%a2%a8%e4%bf%9d%e6%a1%88%e4%bb%b6%e5%be%8c%e7%ba%8c%e5%82%ac%e6%94%b6/#respond Tue, 30 Oct 2018 04:53:57 +0000 //blog.fetu999.shop/?p=1686 2018/10/24 信用市集舉辦了第一次的會員論壇�?首先一開場，執行長先和大家介紹會員論壇的誕生。信用市集是一個三方共營的平台，少了任�?..

這篇文章 首次LnB會員論壇：無風保案件壞帳時之處理 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]> 2018/10/24 信用市集舉辦了第一次的會員論壇�?/p>

首先一開場，執行長先和大家介紹會員論壇的誕生。信用市集是一個三方共營的平台，少了任何一方平台都無法經營，因此這次舉辦會員論壇主要是希望多一個管道和會員進行深度討論，針對特定議題共同發想�?/p>

執行長接著分享台灣銀行的現況，並以美國最大P2P上市公司 Lending Club 的數據分析說明分散風險的重要性。當日參與的投資人皆是採取小額多筆投資策略，確實善用了平台分散風險的優勢�?/p>

此次論壇主題是：小額、無風保案件發生壞帳時的處理方式�?/p>

每一位與會投資人熱烈提供建議，統整以下：

1. 投資人各自催討即可，不需統一委託資產管理顧問公司，但希望能運用多一些方式嚇阻申貸人
2. 投資人可以統一委託追討，或是結合所有投資人力量，給予他幫助
3. 平台應於一開始申貸時，就讓申貸人選擇或是告知未來萬一遲繳發生時將如何處理

無風保案件之催收雖非平台提供的服務，但信用市集仍努力提供投資人後續催收之協助。小額無風保案件催收當中有許多法律層面的考量，執行長也一一解釋，並和與會投資人討論可能的作法，包含求償的方式、債權移轉買賣等。對於投資人期待將平台申貸紀錄列入聯徵信用中心一事，信用市集一直都積極與聯徵商討，希望不久的未來能有正向的進展�?/p>

投資人也表示在這裡真的能存到錢、賺到錢，同時真的幫到了許多申貸人，甚至擔心市集目前收入是否足以支撐營運，因為唯有平台健康地成長，才能長久地運作下去；另外也提醒平台應做好系統上的長久維護，對於三方將更有保障！非常感謝投資人的關心�?/p>

感謝當天特地撥冗參與會員論壇的投資人，也感謝平台所有會員兩年多來的支持，和我們一起支撐起這個信用大家族。未來我們將舉辦更多會員論壇，共同討論不同的議題，一起為這個三方共營的平台創造共贏！

這篇文章 首次LnB會員論壇：無風保案件壞帳時之處理 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]> //fetu999.shop/blog/info/%e7%ac%ac%e4%b8%80%e6%ac%a1lnb%e6%9c%83%e5%93%a1%e8%ab%96%e5%a3%87%ef%bc%9a%e7%84%a1%e9%a2%a8%e4%bf%9d%e6%a1%88%e4%bb%b6%e5%be%8c%e7%ba%8c%e5%82%ac%e6%94%b6/feed/ 0 //fetu999.shop/blog/trend/p2p-4/ Mon, 15 Oct 2018 04:58:22 +0000 //blog.fetu999.shop/?p=1651 中國大陸P2P網路借貸連環爆，�?00多家P2P平台擠兌或落跑，超過130萬投資人淪為「金融難民」，我國中央銀行關注發展，為避免台灣發展P2...

這篇文章 P2P監理 央行提四大防護網 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]> 中國大陸P2P網路借貸連環爆，�?00多家P2P平台擠兌或落跑，超過130萬投資人淪為「金融難民」，我國中央銀行關注發展，為避免台灣發展P2P重蹈覆轍，央行提出四大監理建議，包括鼓勵與銀行合作、加強消費者保護、建立借貸平台資料申報管理機制，及持續關注國內外市場與監理發展並採行適當措施�?/p>

大陸P2P業者倒閉潮衝擊金融穩定，我國央行在理監事會議會後報告裡，特地花了20頁大篇幅詳述前因後果，並主張大陸P2P風暴為前車之鑑，台灣發展P2P應適度監管�?/p>

為此，央行提出四大監理建議，第一項為鼓勵與銀行合作；央行認為，我國P2P借貸為初期發展階段，交易案數與金額有限，為避免重蹈其他國家借貸平台發展失敗經驗，可鼓勵平台業者與銀行合作，藉銀行提供的輔導與協助，除可導正平台經營外，必要時也可協助監理機關蒐集相關業務資訊�?/p>

央行表示，目前有兩家業者與銀行合作。蘊奇線上與玉山銀行合作，由銀行提供收款服務，個別投資人透過專屬帳號匯入款項，方便平台檢核個別投資人的投資金額�?016�?月起至今�?月底，銀行共代收465筆、約221萬元�?/p>

LnB信用市集則與渣打銀行合作，符合申貸資格的客戶在平台完成「線上視訊身分認證」後，轉介給渣打銀行，每件酌收轉介手續費，自今�?月起�?月底轉介357件，由渣打銀行撥�?3件，金額�?51萬元�?/p>

其次為加強消費者保護，對民眾宣導風險認知與法治教育。央行表示，金融主管機關應鼓勵銀行與P2P業者合作，並加強相關宣導，主要包括借貸風險、資訊安全與個人資料保護、蓄意詐欺等網路金融風險概念，以及現行有關債權人對約定利率�?0%的部分無請求權，或業者不得不當催收等法治教育內容�?/p>

另對電腦系統運用新技術演算引發的風險，例如資料計算準確度，也必須關注，並提高民眾的金融知識�?/p>

第三，建立借貸平台的資料申報管理機制。傳統銀行體系外的信用管道也會影響社會資源分配及經濟金融活動，若未納入適度監管可能淪為「影子銀行」（指提供和銀行類似金融服務的非銀行中介機構）、滋生金融風險，主管機關應審慎規劃平台業者資料申報制度，才能掌握民間信用流通狀況�?/p>

第四，持續關注國內外市場與監理發展，採行適當措施。若未來國內P2P借貸業務成長至一定規模，或對金融市場衍生信用風險（因銀行無法徵信借貸人是否有向P2P借貸平台借款），影響銀行授信評估及放款債權，有不利金融穩定疑慮時，金融監理機關應採行適當措施，以維持金融穩定�?/p>

媒體來源�?a href="//money.udn.com/money/story/5613/3415034">經濟日報

這篇文章 P2P監理 央行提四大防護網 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]> //fetu999.shop/blog/trend/real-p2p-dont-run-away/ //fetu999.shop/blog/trend/real-p2p-dont-run-away/#respond Thu, 09 Aug 2018 04:34:50 +0000 //blog.fetu999.shop/?p=1543 本文轉載�?華爾街見�?P2P平台是一個撮合雙方直接借貸的中介，自身並不參與借貸行為。即使借款人違約，也是不需要P2P平台跑路。再換言之，�?..

這篇文章 真正的P2P是不會跑路的 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]> 本文轉載�?華爾街見�?/a>

P2P平台是一個撮合雙方直接借貸的中介，自身並不參與借貸行為。即使借款人違約，也是不需要P2P平台跑路。再換言之，會跑路的，肯定不是真正的P2P，而是已走樣�?/p>

本文為國信證券銀行業首席分析師王劍，原文標題《真正的P2P是不會跑路的》�?/p>

P2P，全稱為網絡借貸信息中介機構。根據銀監會等多個部委於2016�?月聯合頒布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（銀監會令[2016]1號）的定義：

�?）網絡借貸：是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織�?/p>

�?）網絡借貸信息中介機構（即通稱的P2P平台）：是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司�?/p>

該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息蒐集、信息公佈、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務�?/p>

該定義的意思非常明白：P2P平台是一個撮合雙方直接借貸的中介，自身並不參與借貸行為。比如，一個P2P平台上，彙集了借款人和放款人，平台利用信息技術撮合雙方直接借貸。債務債權關係發生在借貸雙方之間，平台只是提供各種專業服務，並收取手續費。這一內涵，體現在其全稱之中，即“信息中介”四字�?/p>

這就好比券商的業務，撮合股票的發行人和投資人，但券商自己並不參與投融資，只是提供一系列中介服務。這種業務模式，就是直接金融�?/p>

所以，當放款人通過P2P平台的介紹，把一筆錢借給一個借款人之後，按照約定收取利息，並在到期後收回本金。按照《管理辦法》要求，P2P平台不能為借貸雙方提供擔保服務（但可以由第三方提供擔保），自己不能成為融資方（自融業務），並要盡到充分的信息披露和勤勉盡責的義務。於是，如果借款人還不了錢，當然也不能由P2P平台來賠償，風險自擔�?/p>

換言之，即使借款人違約，也是不需要P2P平台跑路�?/p>

再換言之，會跑路的，肯定不是真正的P2P，而是已走樣。在監管不到位的情況下，這些P2P平台會慢慢走樣，演化成間接金融（比如銀行、錢莊），甚至演化成龐氏騙局�?/section>

由於P2P平台只收取撮合的手續費，費率一般不會太高。但是，銀行的利差卻非常高，很誘人。銀行是間接金融，它和P2P不一樣，它是自己參與了投融資中去的，它向存款人借錢，同時把錢借給借款人（貨幣銀行學原理其實是貸款派生存款）。除了存款之外，還有其他負債來源，包括同業負債、發行債券等。不管什麼負債，最後都彙總到一個池子裡，這個池子被形象地稱為“資金池”。需要放款或做其他投資時，銀行就從這資金池裡盛一勺水出來，投放出去（如果貸款發放給本行存款人，則是派生存款，不需要池裡出水）。因此，銀行的負債與資產間，不存在一一對應關係。換言之，你不能說銀行是拿誰的一筆存入資金，去放貸給誰。不存在這樣的對應關係�?/p>

可見，間接金融和直接金融的模式有著天壤之別。銀行利用資金池的優勢，是可以實現風險管理。比如，可以管理流動性風險，當存款人要來取錢時，銀行就從池裡盛一勺水還給他，而不用抽回貸款。但萬一取錢的存款人太多，池裡水不夠，銀行就要承擔後果，這就是擠兌，而擠兌是間接金融特有的現象，直接金融由於投融資關係一一對應，是不會有擠兌這種事的。因此，銀行是自己承擔了流動性風險。再比如，如果有個別借款人還不起錢，發生信用風險，產生壞賬，那麼只要整體池子裡的水還是足夠支付存款人本息的，那麼也能覆蓋風險。也就是說，銀行的資產損失不會轉嫁給存款人，而是由資金池來吸收了�?/p>

因此，銀行利用資金池吸收了流動性風險、信用風險。承擔了風險，當然會享受相應的回報，所以利差收入比直接金融的手續費要高。但這個利差收入不是天上掉下來的，而是承擔風險後的風險回報，是銀行把腦袋提在褲腰帶上換來的。這t麼高風險的業務，每個國家都實施牌照制，向監管部門申請了許可證才可開業，經營中還受到監管嚴格，防止風險過高�?/p>

可惜，很多人並不理解這收入是銀行把腦袋提在褲腰帶上換來的，以為是躺著賺來的，總有很多人想模仿。於是，很多P2P平台，往往有意無意地做成了間接金融，也構建了資金池，把投資人的錢吸收進來，放到池子裡，然後投放出去。然後也給了投資人一定的流動性，他們來提款時，從池子裡取錢償還�?/p>

然後，P2P平台就開成了一家“銀行（錢莊）”，不再是《暫行辦法》所定義的“信息中介”。這裡，其實已經觸犯了法律，因為你沒有銀行牌照，卻偷偷開了家銀行，屬於非法吸存。可是由於比較隱蔽，監管沒能及時跟進，導致這樣的“偽P2P”很多。這就是“銀行化”�?/p>

接著，正是由於它們沒受到嚴格監管，因此往往為了追逐更高收益，風險偏好較高，拿資金去做了風險較高的投放。因為，風險越高，收益越高，誘惑著他們去做更高風險的投放。這就是“風險化”�?/p>

再接著，由於風險偏高，壞賬會比較多，最後可能會導致放款收回的本息已不足以支付投資人的本息，那麼有些P2P平台鋌而走險，只能靠吸收更多投資資金，去償還上一批的投資人。這就是“龐氏化”�?/p>

“銀行化—風險化—龐氏化”，這就是監管不力的情況下，P2P平台的演進三步曲�?/p>

當然，即使沒有陷入後兩步，只要P2P平台已經開成了一家銀行，那麼，一旦遇到取款人太多，也會發生擠兌，導致P2P平台跑路。比如，由於買房人太多，紛紛來取資金去交訂房的意向金，這些名為P2P實為銀行的平台，就被擠兌完蛋了�?/p>

最後，我們希望通過平台經營方的專業和監管方的嚴格審查，認認真真從事信息中介業務，避免淪陷於這三步曲�?/p>

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