分散風險　打造一籃子組合

長期下來，楊瑞芬也從實際發生的大數據發現有趣現象。例如前5大行業是批發零售、餐飲服務和電子相關，金融同業也不少；在12星座中，摩羯座人數最多，占總會員比例10分之1，信用分數更占前3大；申貸時間若趕在白天至晚上8點以前完成，信用分數比較高；10點以後到半夜才完成的申貸人，違約率較高，」楊瑞芬表示，目前每1季內部都會檢討大數據，挖掘更多值得參考的指標�?/p>

除了針對申貸者，對於「出借金錢」的投資者，楊瑞芬也擔憂，P2P平台上所有的申貸案件都是1�?，風險無法分散，再加上大多數的投資人偏好追逐高報酬標的，因此她去年推出「蘿蔔投�?智能顧問Robo invest)，讓投資人除了直接投資單一案件，更可選擇一籃子組合的申貸案件，只要輸入目標報酬率，就由系統自動即時撮合提供投資組合。目前市集上的案件，年利率範圍約�?.5%�?9%，投資人可透過蘿蔔投搭配不同利率的案件做風險分散�?/p>

3年來，信用市集上催生不少感動案例，包括餐廳老闆短期內需�?筆資金；1位媽媽需要借錢繳孩子的學費：年輕人想完成開多肉植物店的夢想。這些故事，都來自用戶的分享，由於借款人和申貸人見不到面，透過站內私訊互聊激勵彼此，楊瑞芬說，就�?位「長腿叔叔」，已累計借出上千萬元台幣，幫助上千人度過資金難關�?/p>

文章來源�?a href="//www.wealth.com.tw/home/articles/16202#_=_">財訊雜誌

這篇文章 媒體報導 | 信用市集拱手讓出「白名單」的算計 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]> //fetu999.shop/blog/mediapress/%e4%b8%80%e5%b9%b4%e5%8d%8a%e7%aa%81%e7%a0%b42%e8%90%ac%e6%9c%83%e5%93%a1%e3%80%81%e6%94%be%e6%ac%be1-5%e5%84%84%e3%80%8bp2p%e5%80%9f%e8%b2%b8%e5%b9%b3%e5%8f%b0%e3%80%8c%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%b8%82/ Thu, 08 Jun 2017 04:23:21 +0000 //blog.fetu999.shop/?p=1069 報導來源：SmartM   【SmartM解讀】全台第一個P2P借貸平台信用市集，至今申貸總額達23億新台幣，核准超�?.5億的�?..

這篇文章 媒體報導｜【SmartM】一年半突破2萬會員、放�?.5億》P2P借貸平台「信用市集」的３大策略 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]>

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【SmartM解讀】全台第一個P2P借貸平台信用市集，至今申貸總額達23億新台幣，核准超�?.5億的借款。從被質疑法規正當性，到突�?萬會員，信用市集以金融專業為背景，做好信用評等、風險管理，創造借、貸、平台三方共贏�?/p>

金融科技浪潮來襲，AI選股、數位貨幣已成近日議題，其中，以P2P（Peer to Peer）借貸平台在台灣最為熱絡。不同於傳統金融，P2P借貸捨去中間銀行，將借貸關係透過平台媒合、成交，借款人可以將資金投給申貸人，以每月定額的本金+利息回收；申貸人則可在短時間取得資金。然而，借貸本是門風險生意，加上法律規定一般企業不可放貸，「P2P借貸」的新生兒階段受到許多質疑，直到2016�?月金管會宣布P2P並無違法，且不另設專法管制，才有越來越多業者投身這項金融創新應用�?br /> LnB信用市集創立�?015�?0月，為台灣第一個P2P借貸平台。創辦人暨執行長楊瑞芬曾任遠東銀行副總經理，擁有20年的金融業資歷。看準佔據全�?成銀行業業績的借貸生意，創立半年，信用市集便獲得知名矽谷創投家陳五福旗下的橡子園創投資金，當時陳五福在接受媒體採訪時便表示，全球金融科技市場交易額已超過十兆，台灣不可能置身事外�?/p>

在銀行借不了錢的人能借錢，投資不只是金錢更有溫度

為什麼民眾要到P2P平台不向銀行借貸？楊瑞芬指出，透明、互利是P2P平台的優勢所在。她說明，以往只能和銀行借錢，民眾看不到自己在銀行的信用評等，銀行不放款，申貸人只能另尋管道甚至放棄借款，而在P2P平台，申貸人可以清楚看見自己的信用評等，並依據各評等設定的基準年利率申貸，或將利率向上調整吸引投資人，平台審核通過後，申貸案即可上架�?/p>

P2P借貸對借款人而言，其實是一種投資，相較其他投資管道的優勢為何？楊瑞芬提及，若申貸人每期都準時還款，定期定額的本金回收加利息，是一大誘因。她坦言，借貸是金融最基本的生意，P2P只是把利潤還給借款人，而撇除投資獲利，許多借款人來到平台的目的不只是賺錢，更是散播溫度，因為平台借貸雙方有溝通管道，借款人往往是在瞭解申貸人的借貸背景後決定出錢�?/p>

破除資訊不對襯，信用評等保障借貸雙方

以信用市集為例，信用評等等級A+（最高）與K（最低），申貸基準年利率分別�?.5%�?9%。楊瑞芬解釋，A+為最高等級，申貸人還款能力高，所以基準年利率2.5%；信用評等為K，投資人承擔風險較大，所以基準年利率就高。她強調，信用評等屬金融專業，是平台上所有借貸運作的基準，從創立至今，信用市集的評等也做過調整，為的就是要更精確，保障借貸雙方�?/p>

楊瑞芬認為，中國的P2P借貸發展不順利，很大的原因在信用評等不管用。她進一步指出，中國跳過信用卡（Credit Card）的階段直接用簽帳卡（Debit Card），導致民眾沒有「信用」的觀念，企業也缺乏信用資料可以判斷，所以假申貸案、詐騙謀財等案例層出不窮，而中國某間已經上市的人貸，將信用等級高至低分A、B、C，結果A的倒帳率比C高，信用評等不管用，借、貸、平台就無法三方共贏�?/p>

風險管理機制，最高保�?00%

楊瑞芬認為，商業模式要發展，就要表現出企業的誠懇面，而「風險管理」就是信用市集展現的誠意。「金融，就是不幫人算清楚帳，別人就找你算帳，」她形容，因為借貸一定有風險，所以要設定基準利率、信用評等，確保高風險、高報酬的投資規則，而風險管理，是信用市集為投資人設立的安全防線，若在借貸期間發生壞帳，信用市集會依照申貸期數、貸款人的信用評等等資料計算，依比例賠付剩餘本金�?/p>

此外，信用市集也申請「風險管理機制」專利，創造投資人、申貸人、平台三方合作的正面循環。楊瑞芬指出，「風險管理機制」由信用市集獨創，最高可保本100%，背後與銀行合作的催款公司合作，服務品質比照傳統金融，而創立至今一年半，信用市集每天都在邊走邊換輪胎，試圖把品質越推越完善，因為新創品質絕對要做得比傳統產業好，才能創造不同於資本額的價值�?/p>

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這篇文章 媒體報導｜【SmartM】一年半突破2萬會員、放�?.5億》P2P借貸平台「信用市集」的３大策略 最早出現於 LnB部落�?- LnB信用市集｜互利金�?線上投資借貸平台�?/p> ]]>